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L'analyse du risque

L'analyste de crédit intervient sur des dossiers hors délégation, des dossiers
importants, parfois difficiles et risqués. Il reçoit le plus souvent un dossier déjà
constitué par le chargé de clientèle d'entreprises, comportant les informations
commerciales, financières et comptables de l'entreprise.

Le poste d'analyste de crédit peut être spécialisé soit par type de clientèle
(entreprises industrielles, artisans - commerçants, exploitants agricoles), soit par type
de crédit (crédits spécialisés à l'équipement professionnel, crédits aux promoteurs
immobiliers, crédits immobiliers pour les particuliers...).

La phase d'étude-diagnostic

Quel que soit le cas, l'analyste de crédit examine la situation financière des
clients pour évaluer la recevabilité de leur demande, leur solvabilité, l'existence de
garanties suffisantes. Il analyse les risques et évalue la rentabilité de
l'investissement pour la banque.

Dans le cas des crédits aux particuliers, il peut assurer l'ensemble des opérations,
de la constitution du dossier jusqu'à la décision. Il intervient sur un type de crédit
spécialisé (immobilier le plus souvent). Il analyse l'évolution du compte du client et,
en fonction du capital investi, calcule le rapport entre ses revenus et les remboursements
prévus.

Dans le cas des crédits aux entreprises, il intervient soit dans l'analyse des risques
pour une clientèle diversifiée, soit pour l'étude de certains risques très
spécifiques et importants. Après avoir vérifié la recevabilité de la demande, il
analyse les documents financiers, calcule un certain nombre de ratios à partir du bilan
et examine l'évolution du compte d'exploitation.

La décision

L 'analyste de crédit donne un avis sur l'opportunité d'accorder le crédit, en se
référant à des critères précisément définis. Selon le cas, il est habilité à
prendre lui-même la décision si les critères sont respectés ou bien, au-dessus d'un
certain montant d'engagement, il transmet avec un avis motivé, la demande à un comité
spécialisé.

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Un travail sur dossier

Qu'il se trouve en agence, au sein d'une équipe diversifiée, ou au siège dans un
service plus spécialisé, l'analyste de crédit occupe le plus souvent un poste
sédentaire dans un bureau.

Si les crédits aux particuliers sont le plus souvent traités à l'agence directement
par la même personne d'un bout à l'autre du dossier, les crédits aux entreprises
supposent un travail de relais.

L'analyste de crédit peut effectuer son expertise dans un service engagements ou
risques du siège ou d'une agence importante, pour le compte du chargé de clientèle ou
de l'attaché commercial qui traite avec son client. Les relations avec l'extérieur sont
alors rares.

En agence, les contacts directs sont plus fréquents, que ce soit avec les services
commerciaux de la banque ou les clients eux-mêmes.

L'analyste de crédit aux entreprises, même s'il utilise des procédures de calcul
semblables d'un dossier à l'autre, analyse des situations comptables complexes. Il doit
privilégier certains critères d'appréciation et dégager un avis sur les perspectives
de développement de l'entreprise. Même s'il n'a pas le pouvoir de décision en dernier
ressort, sa préparation du dossier sera déterminante pour la façon dont les
responsables auront à l'apprécier.

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Rigueur et sens des responsabilités

L'ensemble des opérations de montage du crédit demande l'application de procédures
d'analyse très précises. L'analyste de crédit doit donc être parfaitement au fait de
toutes les techniques de calcul de ratios pour dégager des indices fiables et
significatifs. Ses compétences techniques s'appuient sur une bonne connaissance
générale de l'économie, du droit, de la fiscalité des entreprises et de l'analyse
comptable.

La vente des crédits constitue une importante source de revenus pour la banque. En
intervenant en tant qu'expert, l'analyste de crédit assume des responsabilités
importantes dans cette activité. Un risque mal calculé peut entraîner de lourdes pertes
pour la banque. A l'inverse, une attitude trop timorée par rapport aux projets
d'investissement d'une entreprise, peut entraîner la perte du client.

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Passage obligé dans une carrière bancaire

Les emplois d'analyste de crédit sont le plus souvent occupés temporairement par des
personnes qui évoluent vers les services commerciaux ou vers des emplois très
techniques, dans un secteur spécialisé, ou vers des fonctions d'encadrement. FACE="Arial Unicode MS">

Le passage par le poste d'analyste de crédit, après une formation spécifique, donne
l'occasion au titulaire d'approfondir des compétences techniques et d'acquérir une
expérience indispensable pour évoluer dans la banque. Ainsi pourra-t-il occuper, par
exemple, des fonctions d'exploitant ou de spécialiste des opérations internationales, ou
progresser vers des fonctions de sous-direction et de direction.

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